[초보 가이드] 기준금리·변동금리·고정금리 완전 정리

 기준금리·변동금리·고정금리 완전 정리!

대출을 알아볼 때 가장 헷갈리는 것 중 하나가 바로 ‘금리’죠. 은행이 돈을 빌려줄 때 적용하는 금리가 다양해서, 용어만 들어도 머리가 아파요. 오늘은 대출금리를 결정짓는 기준금리, 변동금리, 고정금리 세 가지를 쉽게 풀어 설명해 드릴게요. 각 금리가 무엇인지, 언제 어떤 걸 선택해야 유리한지 함께 살펴보아요!

1. 기준금리(Base Rate)란 무엇일까요?

기준금리는 한국은행이 발표하는 ‘기준이 되는 이자율’을 말해요.

한국은행이 금융시장에 돈을 얼마나 싸게 빌려줄지 정하는 금리예요.

기준금리가 내려가면 시중은행이 기업·가계에 빌려주는 대출금리도 함께 내려가고, 반대로 기준금리가 오르면 대출금리가 오르게 돼요.

흔히 “한은이 기준금리를 올렸다/내렸다”는 뉴스가 나오는 이유가 바로 여기에 있어요.

쉽게 예를 들면: 은행끼리 돈을 빌려줄 때 기준으로 삼는 ‘시중 금리의 기준값’이라고 생각하시면 돼요.

2. 변동금리(Variable Rate) 이해하기

변동금리는 대출 기간 중에도 기준금리에 따라 금리가 오르내리는 방식이에요.

대출을 받을 때 정해진 ‘우대금리’를 더해 기준금리에 연동된 금리가 매월·분기마다 바뀌죠.

예) 기준금리 3.5% + 은행 우대 1.0% → 초기 금리 4.5% 적용

기준금리가 0.25%p 올라가면 내 대출금리도 0.25%p 함께 올라가는 구조예요.

변동금리 장점

초기 금리가 낮다: 고정금리보다 보통 0.3~0.5%p 정도 낮게 시작해, 초기 이자 부담이 적어요.

기준금리 인하 시 유리: 한은이 경기 활성화를 위해 금리를 내리면 대출금리도 곧바로 내려가 반가운 소식을 듣게 되죠.

변동금리 단점

금리 상승 리스크: 기준금리가 오르면 대출금리도 덩달아 오릅니다. 갑자기 이자 부담이 커져 월상환액이 쑥 늘어날 수 있어요.

예측이 어렵다: 미래에 금리가 어떻게 움직일지 알 수 없어서 ‘내 이자 비용이 얼마나 될지’ 계획 세우기 어려워요.

3. 고정금리(Fixed Rate) 제대로 알기

고정금리는 대출을 받은 순간부터 만기까지 같은 금리를 유지하는 방식이에요.

예) 10년 만기 고정금리 5.0%로 대출을 신청했다면, 10년 내내 이자율이 5.0%로 고정돼요.

기준금리가 오르내려도 나와는 관계없으니, 이자비용이 절대 변동하지 않습니다.

고정금리 장점

상환액 예측 가능: 이자율이 변하지 않으니 매달 낼 돈을 정확히 알 수 있어 계획 세우기가 편하죠.

금리 상승 대비: 시장 금리가 올라가도 내 대출금리는 그대로니, 안정적인 재무관리가 가능해요.

고정금리 단점

초기 금리가 높다: 변동금리보다 보통 0.5~1.0%p 높아서, 초기 이자 부담이 크죠.

기준금리 인하 미반영: 한은이 금리를 내려도 내가 내는 이자는 떨어지지 않아요.

중도상환 수수료: 대출을 중도에 갚으려면, 고정금리 차익 손실을 보전하기 위한 수수료가 붙기도 해요.

4. 변동 vs. 고정, 어떤 걸 선택할까?

초보자 분들이 가장 고민하는 부분이죠. 선택 기준을 몇 가지 정리해 보면:

조건	변동금리 유리할 때	고정금리 유리할 때
기준금리 전망	경기 하락·금리 인하 예상할 때	경기 과열·금리 인상 예상할 때
예산 관리	초기 이자 부담을 줄이고 싶을 때	상환액을 무조건 고정하고 싶을 때
위험 감내도	금리 변동 위험을 감내 가능할 때	금리 급등 시 체감 불안을 피하고 싶을 때

변동금리 추천: 현재 기준금리가 높아 ‘내리기만 할 것 같다’고 판단되거나, 초기 이자 부담 절감이 최우선일 때

고정금리 추천: 앞으로 금리 인상이 예상되거나, 월 상환액을 동일하게 유지하며 재정 계획을 확실히 세우고 싶을 때

5. 하이브리드 금리(혼합형) 활용하기

최근에는 두 방식을 적절히 섞은 혼합형 금리 상품도 있어요.

예) 초반 3년은 고정금리, 이후 변동금리 전환

안정성과 초기 부담 절감 효과를 모두 누리고 싶을 때 고려해 보세요.

금리 선택은 대출 이자비용에 큰 영향을 미치는 중요한 결정이에요.

기준금리가 무엇인지 정확히 이해하고,

내 재정 상태와 위험 감내 수준을 고려한 뒤,

변동금리·고정금리·혼합형 금리 중 내게 맞는 상품을 선택해 보세요.

요즘 같은 금리 변동기에는 특히 상담사와 상의하면서, 각 은행의 우대금리 혜택까지 꼼꼼히 비교해 보시는 걸 추천드려요. 그럼 내 집 마련·사업 확장 등 어떤 목적이든 똑똑하게 대출 받으셔서 알뜰한 금융 생활 이어가시길 바랍니다!